隨著中國快速步入深度老齡化階段，社會對養(yǎng)老的需求呈現(xiàn)爆發(fā)式增長，如何應(yīng)對人口老齡化帶來的挑戰(zhàn)，成為時代命題。5月28日，在第三屆老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展論壇上，原中國銀監(jiān)會非銀司司長高傳捷、人社部社會保障能力建設(shè)中心原副主任白璐、中國石油集團資本股份有限公司首席經(jīng)濟學家王增業(yè)、昆侖信托有限責任公司總經(jīng)理江昱潔和華齡健康科技研究院執(zhí)行院長張偲先后做了主旨發(fā)言，圍繞這一命題從各自的角度進行了回答。

原中國銀監(jiān)會非銀司司長高傳捷在第三屆老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展論壇上做主旨發(fā)言。

養(yǎng)老服務(wù)面臨制度、服務(wù)、人才、資金嚴重缺口

做好養(yǎng)老服務(wù)，面臨不小挑戰(zhàn)。

原中國銀監(jiān)會非銀司司長高傳捷認為，經(jīng)過多年發(fā)展，我國養(yǎng)老服務(wù)業(yè)已經(jīng)積累較強的服務(wù)能力，基本滿足了中度老齡化社會的服務(wù)需求；但由于多種復雜的原因，很多家庭的養(yǎng)老需求仍然難以實現(xiàn)“服務(wù)可獲得”；突出的影響因素有法律制度、服務(wù)規(guī)則，監(jiān)督規(guī)范不完善等；由于對參與主體、服務(wù)目的、服務(wù)手段、必要條件等缺乏統(tǒng)一的規(guī)范與具體服務(wù)細則，導致相關(guān)服務(wù)行業(yè)發(fā)展、服務(wù)準入管理，服務(wù)選擇與質(zhì)量控制難以保障、信任成本居高不下。

高傳捷進一步解釋說，2024年末，我國60歲以上老人3.1億人，其中遇到困難的是3000萬失能失智和半失能失智的老人；“最困難的是以心智障礙缺陷的孩子為主體的3000多萬決策能力受損的人士；他們的家長很多已是老年，既要考慮自己的晚年和發(fā)生意外后可信賴的保障，又要殘疾子女在自己身后的人身權(quán)益和財產(chǎn)權(quán)益維護，內(nèi)心非常焦慮，格外需要社會關(guān)心、關(guān)注和多方面的支持”。因此，發(fā)展以“信托、監(jiān)護制度為基礎(chǔ)，數(shù)字技術(shù)為支撐，家庭、社會為主體，公私權(quán)利相結(jié)合，以有限商業(yè)原則為特征的社會照護新服務(wù)、新業(yè)態(tài)”應(yīng)該成為老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新課題、新趨勢。 

老年人在家庭結(jié)構(gòu)、年齡、性別、收入水平和教育水平等影響之下，人社部社會保障能力建設(shè)中心原副主任白璐表示，養(yǎng)老服務(wù)需求也呈現(xiàn)出多樣化，但養(yǎng)老護理服務(wù)人員缺口較大。我國患慢性病的老年人超過1.9億，而直接從事養(yǎng)老護理服務(wù)人員只有3000萬左右，這一供需缺口成為制約銀發(fā)經(jīng)濟發(fā)展的瓶頸。

人社部社會保障能力建設(shè)中心原副主任白璐在第三屆老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展論壇上做主旨發(fā)言。

“再有就是財富傳承問題凸顯?！卑阻唇榻B，我國家庭結(jié)構(gòu)復雜化，如再婚家庭、丁克家庭等出現(xiàn)，使財富傳承關(guān)系變得復雜。養(yǎng)老金融意識欠缺，產(chǎn)品的適老化程度較低。受“養(yǎng)兒防老”等傳統(tǒng)觀念影響，家庭養(yǎng)老仍是我國第一大養(yǎng)老模式。但是很多老年人不了解養(yǎng)老服務(wù)和產(chǎn)業(yè)的具體情況，對養(yǎng)老金融產(chǎn)品不知道、不感興趣或具有抵觸心理。

與此同時，白璐也介紹，目前我國養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域尚未形成系統(tǒng)的職業(yè)技能標準和持續(xù)教育機制，從業(yè)資格門檻低、培訓內(nèi)容與實際工作脫節(jié)。缺乏對養(yǎng)老服務(wù)師、財富規(guī)劃師等新職業(yè)的行業(yè)認定與資質(zhì)認證，無法支撐日益復雜的照護需求和財富傳承規(guī)劃要求。

中國石油集團資本股份有限公司首席經(jīng)濟學家王增業(yè)認為，中國養(yǎng)老資金的缺口問題已日益凸顯，而“第三支柱的個人養(yǎng)老金賬戶整體積累仍不足”，平均每個賬戶僅積累了4000余元，遠遠不足以支撐未來的養(yǎng)老需求。

高傳捷表示，在人身權(quán)益、財產(chǎn)權(quán)益維護方面需要他人幫助，是老年群體最突出的特征。從宏觀來說，國家非常關(guān)注失能失智老年人及其親屬的照護，多年以來制定了相關(guān)法律，建立了信托與監(jiān)護服務(wù)的基礎(chǔ)法律框架，這是我們今天推進老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展寶貴的制度基礎(chǔ)，但由于“監(jiān)護制度，信托制度對幫助行為能力不足人群服務(wù)的制度沒有具體細則，導致服務(wù)標準不一，服務(wù)質(zhì)量有高有低，付了同樣的錢不一定有同樣的效果，服務(wù)安全不讓人放心。”

養(yǎng)老服務(wù)新業(yè)態(tài)仍在探索中

面對中國老齡化進程加快、養(yǎng)老需求急劇擴大的現(xiàn)實。高傳捷表示，一些切實可行的方案已經(jīng)在探索與落地之中，比如，國家鼓勵信托行業(yè)開展養(yǎng)老、助殘服務(wù)，老年人可以在健康的時候設(shè)立一個自己當受益人的信托，管理自己的財產(chǎn)；設(shè)立以自己為被監(jiān)護人的意定監(jiān)護，趁著健康的時候選擇一個信任的人設(shè)立監(jiān)護，確保自己在民事行為能力受損后，能夠及時得到監(jiān)護幫助。

高傳捷指出，信托和監(jiān)護是兩類不同的法律關(guān)系，它們具有相互支持、分工制衡的重要作用，將人身監(jiān)護與財產(chǎn)監(jiān)護相分離，防止人身權(quán)益、財產(chǎn)權(quán)益受到侵害，實現(xiàn)養(yǎng)老服務(wù)的長期化、專業(yè)化和制度化。當前非常需要促進信托與監(jiān)護服務(wù)的推廣。

高傳捷介紹說，信托，從微觀上說是一個法律工具，從中觀上說是一種社會服務(wù)模式，從宏觀上說則是具備治理功能的社會制度；它可以實現(xiàn)財產(chǎn)隔離，“簽了信托文件、財產(chǎn)交付信托，信托財產(chǎn)就實現(xiàn)了“診治”、清理、隔離；由受托人獨立持續(xù)管理，與監(jiān)護人的監(jiān)護控制分開，監(jiān)護人碰不到信托財產(chǎn)”，這個安排既保護了老年人的財產(chǎn)安全，也實現(xiàn)了老年人人身權(quán)益維護，為實現(xiàn)長期、穩(wěn)定的照護服務(wù)提供了制度保障。

中國石油集團資本股份有限公司首席經(jīng)濟學家王增業(yè)在第三屆老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展論壇上做主旨發(fā)言。

針對養(yǎng)老服務(wù)資金積累難題，王增業(yè)提出，通過日常消費積累個人養(yǎng)老金的創(chuàng)新方式。比如，中石油有兩萬多個加油站，消費者消費時產(chǎn)生的積分可轉(zhuǎn)入養(yǎng)老金賬戶，積少成多，日積月累，將有效緩解養(yǎng)老資金壓力。而且這種模式對企業(yè)而言，也能夠增強品牌競爭力和市場潛力，企業(yè)的積極參與將有助于實現(xiàn)養(yǎng)老資金的社會化積累。

作為養(yǎng)老金融服務(wù)的具體實踐者，中國石油所屬的金融企業(yè)昆侖信托有限責任公司總經(jīng)理江昱潔則介紹了昆侖信托在消費積累養(yǎng)老金融服務(wù)實踐中的具體案例與經(jīng)驗。

江昱潔介紹，昆侖信托推出的消費積累養(yǎng)老信托，將消費者消費的折扣（折讓）、積分等以現(xiàn)金形式歸集到消費者在信托專戶下的子賬戶進行管理?！拔覀兊募瘓F公司有2萬多座加油站，站里都有昆侖好客非油的便利店，能夠發(fā)揮昆侖信托獨有的行業(yè)優(yōu)勢，所以我們決定對消費積累養(yǎng)老這個業(yè)務(wù)模式進行探索和嘗試?！?/p>

這一模式不僅確保了資金安全、風險隔離和穩(wěn)健增資，更具備普惠性和公平性，覆蓋面廣泛，尤其能夠惠及更多中低收入群體。但江昱潔也表示，“目前這一模式的推廣仍然面臨稅收政策有待明確、社會認知不足的問題”，因此需要相關(guān)部門給予政策引導和宣傳支持，以推動消費積累養(yǎng)老模式的深入發(fā)展。

昆侖信托有限責任公司總經(jīng)理江昱潔在第三屆老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展論壇上做主旨發(fā)言。

養(yǎng)老服務(wù)需在產(chǎn)業(yè)生態(tài)與社會治理兩端發(fā)力

要讓養(yǎng)老服務(wù)走向高質(zhì)量發(fā)展，產(chǎn)業(yè)生態(tài)與社會治理必須協(xié)同發(fā)力。首先應(yīng)從最緊迫的需求入手，搭建統(tǒng)一的服務(wù)采購平臺。

高傳捷表示，行業(yè)規(guī)范化建設(shè)是基礎(chǔ)，通過加強“行業(yè)服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)”，有利于實現(xiàn)服務(wù)生態(tài)的順暢運行。他建議，各地和有關(guān)行業(yè)可以及早推動養(yǎng)老信托、監(jiān)護與照護服務(wù)的數(shù)字技術(shù)開發(fā)與應(yīng)用，通過信息平臺匯集信托機構(gòu)與服務(wù)、監(jiān)護服務(wù)、生活照護等資源信息，實現(xiàn)服務(wù)主體、能力評估、服務(wù)記錄公示、服務(wù)采購等一體化管理，減少信息不對稱和服務(wù)碎片化，通過“信息易得”實現(xiàn)“服務(wù)易得”，促進新服務(wù)、新業(yè)態(tài)的形成。

高傳捷特別強調(diào)，發(fā)展信托與監(jiān)護服務(wù)的首要任務(wù)是鑄牢“受信人信義義務(wù)”遵從的文化與管理基礎(chǔ)。信托與監(jiān)護服務(wù)涉及廣大人民群眾的人身權(quán)益、財產(chǎn)權(quán)益的安全，老齡產(chǎn)業(yè)的管理政策與服務(wù)監(jiān)管要特別重視各服務(wù)主體、各管理主體的“忠義文化”“信義義務(wù)”建設(shè)，切實維護受益人、被監(jiān)護人的合法權(quán)益，維護老齡產(chǎn)業(yè)的服務(wù)質(zhì)量與社會穩(wěn)定。

要落地這一平臺，產(chǎn)教融合與人才培養(yǎng)是關(guān)鍵。白璐建議，高校與行業(yè)協(xié)會、企業(yè)要共建實訓基地，課程設(shè)置要緊貼銀發(fā)經(jīng)濟市場需求，推動專業(yè)人才從學校走向崗位。同時，要健全繼續(xù)教育和職業(yè)道德機制，定期組織現(xiàn)場觀摩、案例研討和倫理培訓，強化從業(yè)人員對“敬老、護老、尊老”價值觀的認同，防止服務(wù)從業(yè)流動性帶來的質(zhì)量波動。

在資金層面，B賬戶模式（注：B賬戶是指商業(yè)銀行針對個人或企業(yè)推出的一種特殊類型的賬戶，旨在滿足特定客戶群體的需求，如小微企業(yè)、高凈值個人等）已展現(xiàn)出多重價值。王增業(yè)解釋，這一模式不僅為個人積累養(yǎng)老金，更能激發(fā)企業(yè)參與的積極性。企業(yè)通過消費讓利、積分回饋形成的養(yǎng)老金池，既提升了品牌美譽度，也為市場開辟了新增長點。大企業(yè)可以將這一模式作為履行社會責任的示范工程，帶動中小商戶共享流量與技術(shù)支持，實現(xiàn)養(yǎng)老資金積累的規(guī)模效應(yīng)。

當然，政策支持與數(shù)據(jù)對接不可或缺。江昱潔建議，應(yīng)鼓勵國資央企發(fā)揮示范帶動作用，率先在自身消費場景中推廣消費積累養(yǎng)老業(yè)務(wù)。同時，建立養(yǎng)老金體系的數(shù)據(jù)對接平臺，讓金融監(jiān)管部門、社會保障機構(gòu)和信托公司能夠?qū)崟r掌握資金流向、賬戶變動與服務(wù)使用情況，提升管理效率與透明度，為政策調(diào)整提供精準依據(jù)。

華齡健康科技研究院執(zhí)行院長張偲在第三屆老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展論壇上做主旨發(fā)言。

在制度設(shè)計上，B賬戶體系設(shè)計應(yīng)兼顧公平性與普惠性。華齡健康科技研究院執(zhí)行院長張偲從經(jīng)濟學層面提出，養(yǎng)老金資金來源應(yīng)可以從消費者剩余與生產(chǎn)者剩余理論中找到依據(jù)。實現(xiàn)方式上，是通過商家讓利、積分轉(zhuǎn)移等方式，把小額增量資金匯集到個人的養(yǎng)老金賬戶。該模式尤其是農(nóng)村區(qū)域消費場景相對分散，可借助流通渠道如農(nóng)資店、合作社等，將積分轉(zhuǎn)移納入持牌機構(gòu)（如信托公司）等合規(guī)架構(gòu)，讓城鄉(xiāng)老年人均能從中受益，更好地促進基本養(yǎng)老公平。

要真正實現(xiàn)養(yǎng)老服務(wù)體系的全面升級，還需多方協(xié)同。唯有在產(chǎn)業(yè)生態(tài)與社會治理兩端同時發(fā)力，才能構(gòu)建起可持續(xù)、可復制的高質(zhì)量養(yǎng)老服務(wù)體系，使老有所養(yǎng)、老有所依成為新時代的現(xiàn)實。

新京報記者 肖隆平

編輯 鄭偉彬

校對 楊利