“逾期超過1萬元也可申訴修復”“單筆收費2000-3000元不等”“可通過向銀行或在征信系統(tǒng)申訴修復征信”。網(wǎng)絡平臺上，不少中介打著征信修復的旗號攬客，拋出“橄欖枝”。
實際上，去年底央行就為小額逾期人群開辟了一條官方的“信用修復通道”。央行發(fā)布《關于實施一次性信用修復政策的通知》，明確2026年1月1日起，個人信用修復政策實施，單筆金額不超過10000元人民幣的個人逾期信息在規(guī)定時間內(nèi)還完將不在征信系統(tǒng)予以展示。
然而，陽光政策之下，一些打著“征信修復”旗號的中介，依然活躍在灰色地帶。貝殼財經(jīng)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當符合條件的小額逾期記錄有了合規(guī)解決路徑，大額逾期群體的焦慮卻被中介盯上，衍生出一批宣稱能“申訴洗白”大額逾期的灰色服務，看似能解燃眉之急的“捷徑”背后，藏著層層陷阱。
“借款人必須樹立‘信用修復無捷徑’的觀念，任何收費刪除真實記錄的承諾都是騙局?！贬槍Υ祟惉F(xiàn)象，蘇商銀行特約研究員武澤偉提醒道，對于不符合新政條件的大額逾期借款人，合規(guī)的信用重建只有一條路徑即全額還清欠款，并在之后保持長期、連續(xù)的誠信履約記錄。他進一步解釋，根據(jù)《征信業(yè)管理條例》，從欠款還清之日起，該逾期記錄在保存5年后會自動刪除。借款人應主動與金融機構溝通，制定還款計劃，債務徹底結(jié)清后，良好的新記錄會隨時間推移逐漸覆蓋舊記錄的影響。
明碼標價的“征信修復野路子”：
利用醫(yī)院開診斷證明、向有關部門信訪、起訴銀行等
貝殼財經(jīng)記者調(diào)查了解到，中介明碼標價提供的服務包括直接向借款人銷售征信異議申訴資料，或代借款人操作全套申請流程，修復征信主要的渠道包括向銀行申訴，或在征信系統(tǒng)申訴等。
在網(wǎng)絡平臺上，不少中介出售征信修復相關服務，根據(jù)具體征信報告情況收費。有中介稱，修復一筆逾期貸款或信用卡記錄，收費2000-3000元不等，但修復成功率不能保證百分之百，成功之后再收款，但成功率特別低的不接單。
“單筆逾期超過1萬元也可以申訴修復?！倍嗝薪榉Q，根據(jù)征信報告具體情況來收費，包括逾期的機構、時間等來判斷。
某征信修復中介社交平臺發(fā)文。社交平臺截圖
在某網(wǎng)購平臺，一份征信異議申訴資料合集電子版售價19.8元，包含《2025征信新規(guī)深度剖析》《征信投訴辦理規(guī)程》《不良記錄下架、裁定文書下架解析》等資料，商家稱，“可全套陪跑教學指導。”
貝殼財經(jīng)記者隨機購買了一份征信異議申訴資料，發(fā)現(xiàn)其中“套路”不斷。資料提到快速修復征信“野路子”，包括利用醫(yī)院開診斷證明、向有關部門信訪、起訴銀行等，申訴資料中還包含對2025年征信新規(guī)深度剖析、征信異議全流程等內(nèi)容。
根據(jù)資料中提供的聯(lián)系方式，貝殼財經(jīng)記者聯(lián)系上一名個人征信申訴中介，當被問及按資料操作能否成功修復征信，對方稱，“只指望看文字有點難度，看每個人的悟性，我學征信修復都花了39800元。之前如果有過信用卡或者網(wǎng)貸協(xié)商經(jīng)驗的話可以學得很快，沒有的話有點難?！?/p>
某征信修復中介社交平臺發(fā)文。社交平臺截圖
中介修復征信的渠道分為在征信系統(tǒng)申訴和聯(lián)系銀行申訴。
有商家不僅售賣征信異議申訴資料，還提供代操作服務，并稱，“代操作由法務人員幫助處理，收費從幾百元到幾千元不等，個案個例。”也有中介表示，可以提供意見指導借款人修復征信，也可以直接替借款人申訴，收費標準一樣。
中介“洗白”征信三重風險：
財產(chǎn)損失、信息泄露、法律責任
通過中介“洗白”個人征信，背后究竟隱藏著怎樣的風險？
近年來，隨著社會信用體系不斷深化，信用記錄已成為個人與企業(yè)重要的“經(jīng)濟身份證”。中國執(zhí)行信息公開網(wǎng)披露，截至2025年5月16日，全國公布的失信被執(zhí)行人有856.83萬人，而在2020年3月17日，還僅574.31萬人。2024年，人民法院納入失信名單245.7萬人次，同比下降23.4%，失信名單人數(shù)10年來首次下降。
與此同時，公眾對信用報告的關注度持續(xù)攀升。征信系統(tǒng)顯示，2019年6月，個人和企業(yè)信用報告日均查詢量分別為550萬次、30萬次。到了2025年12月，個人和企業(yè)信用報告日均查詢量分別飆升為1971萬次和56萬次，相比2019年6月，增加至近3.6倍與超1.8倍。
陜西富能律師事務所付鵬律師指出，借款人尋求中介“修復征信”時，首先面臨高額服務費損失風險——中介收取費用后，往往無法兌現(xiàn)承諾甚至失聯(lián)。此外，借款人通常需向中介提供身份證、銀行卡、征信報告等敏感信息，這些信息可能被泄露或用于其他違法活動。借款人還有可能被誘導參與違法活動，自身承擔治安或刑事責任；若操作被銀行或監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)，借款人的信用記錄可能進一步受損，影響后續(xù)信貸業(yè)務。
更嚴重的是，此類操作常伴隨違法犯罪行為。付鵬指出，中介所謂的“大額逾期洗白”已違反《征信業(yè)管理條例》。若涉及未經(jīng)同意查詢、提供信息，或偽造銀行結(jié)清證明等文件，不僅觸犯行政法規(guī)，還可能涉嫌刑事犯罪。若中介以“修復征信”為名騙取財物，則構成詐騙。
武澤偉強調(diào)，中介宣稱的“與銀行協(xié)商”“異議申訴”，本質(zhì)多是通過偽造材料、使用統(tǒng)一投訴模板，向金融機構惡意施壓。若以非法占有為目的，脅迫金融機構減免費用，司法實踐中已明確將此認定為敲詐勒索罪。
借款人若受誘導參與偽造材料或惡意投訴，同樣需承擔相應法律與信用責任：一方面，所支付的高額中介費基于非法委托關系，難以追回；另一方面，不僅無法實現(xiàn)信用“洗白”，還可能因投訴中的不當行為被金融機構記錄，導致信用評估進一步惡化。
2025年12月，河南唐河縣法院披露的一則案例顯示，賴某、羅某本為相識已久的朋友，被告羅某自稱經(jīng)營專業(yè)征信公司，能夠提供企業(yè)及個人信用修復服務。賴某因信用卡存在不良記錄，于2023年5月與羅某達成合作意向。賴某如約支付兩筆共計26000元費用后，羅某卻始終未能兌現(xiàn)承諾。
法院認為，雙方關于征信修復的民事法律行為無效，最終，法院判決被告全額返還原告已支付的26000元款項。法院提示，不存在任何所謂的“特殊修復通道”。如果確實出現(xiàn)失信，可通過積極還款等方式，重建良好的信用記錄，切莫相信“征信修復”，謹防上當受騙。
新政“免申即享”如何修復征信？
應提出異議、核查處理
真正的信用建設，依靠的是長期守信行為與合法合規(guī)的異議申訴途徑，絕非通過灰色手段“走捷徑”。
從政策層面來看，2025年12月22日，央行正式發(fā)布《關于實施一次性信用修復政策的通知》（以下簡稱《通知》）。中國人民銀行征信管理局局長任詠梅指出，“本次發(fā)布實施的一次性信用修復政策完全免費、免申即享，個人無需申請操作，更無需委托第三方處理，任何以該政策名義索要錢財、索取信息的都是詐騙行為，社會公眾要切實增強防范意識、謹防上當受騙”。
根據(jù)《通知》，對于2020年1月1日至2025年12月31日期間，單筆金額不超過10000元人民幣的個人逾期信息，個人于2026年3月31日（含）前足額償還逾期債務的，金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫將不予展示。
上述《通知》提到，中國人民銀行征信中心負責組織對符合條件的逾期信息統(tǒng)一進行技術處理，無需個人申請辦理。個人發(fā)現(xiàn)符合條件的逾期信息在上述規(guī)定時間后仍在展示的，可以向征信中心提出處理申請。征信中心受理后，應按照法律法規(guī)和本通知要求，在30天內(nèi)妥善完成核查處理。
2026年1月1日，個人信用修復政策落地實施，多名網(wǎng)友曬出征信報告，在規(guī)定時間內(nèi)還清的1萬元以下逾期記錄已不在征信報告中顯示。
中國人民銀行相關負責人也表示，政策對逾期時間和逾期金額做的規(guī)定，在精準支持小額逾期、誠信還款人群信用重建的同時，也保留對尚未按期還款或大額逾期人群的信用約束，堅守履約守信的底線，保證征信系統(tǒng)的嚴肅性和約束力。
借款人若對記錄內(nèi)容有異議，合法的申訴流程是什么？
“對于征信報告中真實無誤的大額逾期記錄，借款人有異議時，唯一的合法途徑是向該筆信貸的提供方（金融機構）或中國人民銀行征信中心正式提出‘異議申請’。流程上需由本人或授權代理人，提供身份證件、填寫申請表并具體說明異議內(nèi)容?！蔽錆蓚ブ赋觥?/p>
武澤偉稱，這與中介“修復”有本質(zhì)區(qū)別，官方異議處理只針對征信機構或金融機構記錄的信息錯誤、遺漏，并不刪改真實的逾期記錄，而非法手段旨在通過欺詐和施壓，試圖“抹去”真實的不良記錄。
付鵬律師表示，借款人合法的申訴流程分兩步。第一步，提出異議，借款人認為征信記錄存在錯誤、遺漏的，可向征信機構或信息提供者提出異議申請，可通過線上征信中心官網(wǎng)、商業(yè)銀行App或線下征信中心分中心柜臺、銀行網(wǎng)點等渠道提交。
第二步，征信機構或信息提供者收到異議后，需在20日內(nèi)進行核查和處理，并將結(jié)果書面答復異議人。經(jīng)核查確認信息有誤的，予以更正；確認無誤的，取消異議標注；無法確認的，記載核查情況和異議內(nèi)容。
新京報貝殼財經(jīng)記者 徐雨婷 編輯 陳莉 校對 穆祥桐
