▲資料圖：銀行在反詐中扮演重要角色。圖/IC photo
“突然發(fā)現(xiàn)，我轉(zhuǎn)賬額度被降低了！給我媽轉(zhuǎn)大額轉(zhuǎn)不了了……”王女士在社交平臺上的“吐槽”，引發(fā)了不少共鳴，多位網(wǎng)友表示，最近也有銀行卡被“降額”的經(jīng)歷，一些人甚至被降到“交房租都不夠”?！敖灰紫揞~被調(diào)降”，也成了近期的熱搜話題。
而據(jù)《中國證券報》報道，7月以來，來自浙江、山東、山西等地的多家銀行發(fā)布公告稱，調(diào)降部分客戶的非柜面渠道交易限額。緣由則多為加強(qiáng)個人銀行賬戶的管理，降低客戶資金損失的風(fēng)險，同時也是為了落實監(jiān)管部門關(guān)于個人銀行賬戶實行分類分級管理的要求。
眾所周知，銀行機(jī)構(gòu)在反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙中扮演著重要角色。為配合反詐治理，近年來銀行系統(tǒng)在提升開卡審核門檻、加強(qiáng)賬戶管理等多方面出臺了一系列的風(fēng)險管控措施，助力反詐取得明顯成效。但在此過程中，一些用戶正常用卡權(quán)益遭遇“誤傷”的現(xiàn)象，也時有發(fā)生。
近期一些網(wǎng)友吐槽銀行卡交易限額被下調(diào)，或與部分銀行機(jī)構(gòu)開啟新一輪的“沉睡賬戶”清理工作有關(guān)。不可否認(rèn)，一些銀行賬戶長期“閑置”、處于“沉睡”狀態(tài)，的確增加了電詐風(fēng)險，推動“沉睡賬戶”清理，或是按標(biāo)準(zhǔn)下調(diào)一些銀行賬戶的非柜面交易限額，對于進(jìn)一步深化反詐治理、遏制電詐風(fēng)險，有其必要性。但從現(xiàn)實反饋看，這項工作的精細(xì)化程度，或仍有待提升。
如有網(wǎng)友稱，自己用了20年的銀行卡被限額5000元；還有網(wǎng)友吐槽，自己在歸還消費(fèi)貸時才發(fā)現(xiàn)，銀行賬戶轉(zhuǎn)賬限額被調(diào)低了……顯然，這不僅增加了用卡不便，甚至可能影響到一些用戶的消費(fèi)熱情。毫無疑問，這并不是深入電詐治理必須要有的“代價”。
理想情況下，到底哪些銀行卡存在風(fēng)險隱患，銀行機(jī)構(gòu)通過大數(shù)據(jù)分析，包括賬戶持有人的身份、職業(yè)，以及用卡習(xí)慣和消費(fèi)行為等，是可以得出一個基本結(jié)論的。但現(xiàn)實中，其具體操作仍有模糊性，各銀行之間的標(biāo)準(zhǔn)似乎也存在較大差異。
如“沉睡賬戶”，一般是指5年及以上未發(fā)生主動交易，且有余額的銀行卡，但有的銀行給出的標(biāo)準(zhǔn)則是三年，甚至有的銀行對半年以上未使用的銀行卡停止非柜面支付功能。
關(guān)于調(diào)整交易限額，各家標(biāo)準(zhǔn)也有不同：部分銀行明確為開立6個月以上未發(fā)生業(yè)務(wù)的I類賬戶，部分銀行則表示為網(wǎng)銀限額與賬戶交易流水有明顯不符的賬戶等。這樣一種“各自為政”的狀況，或難免增加“誤傷”的可能性，也有損相關(guān)治理的規(guī)范性和嚴(yán)肅性。
另外，相應(yīng)配套服務(wù)也不無可改進(jìn)空間。像一些限額調(diào)整前，用戶未得到有效告知，留給用戶的反饋和應(yīng)對時間明顯不足；有的即便申訴，也被要求必須去銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理。這其實都放大了對用戶正當(dāng)權(quán)益的“誤傷”程度。
更好兼顧風(fēng)險防范效果與用戶合法權(quán)益保障，理應(yīng)引起更多重視。畢竟，銀行與用戶之間還是存在著合約關(guān)系，一旦服務(wù)內(nèi)容發(fā)生重大調(diào)整，也需事先協(xié)商，應(yīng)對用戶有基本的尊重。
事實上，近些年不少銀行也有一系列的針對性行動。如有的銀行就建立了多樣化的監(jiān)測模型，通過銀行核心系統(tǒng)、反洗錢系統(tǒng)實現(xiàn)對可疑開戶信息、大額交易信息及可疑交易信息進(jìn)行異常特征監(jiān)測，以此實現(xiàn)對不同賬戶的精準(zhǔn)化風(fēng)險管理，同時減少“誤傷”的可能性。
當(dāng)然，相關(guān)部門針對銀行機(jī)構(gòu)出臺的反詐措施，也可以提供必要的精準(zhǔn)指導(dǎo)，給予更多規(guī)范和考核機(jī)制優(yōu)化，避免銀行將“成本”過多轉(zhuǎn)嫁到用戶身上，忽視用戶體驗。
而隨著反詐治理深入，相關(guān)措施越嚴(yán)，越要減少“誤傷”，并提供人性化的救濟(jì)措施。這無疑也是體現(xiàn)銀行風(fēng)險防控能力及服務(wù)意識的重要維度。
編輯 / 徐秋穎
校對 / 劉越
