半小時(shí)之內(nèi)，號稱“年輕人的一站式消費(fèi)平臺(tái)”的天源花App竟搖身一變成了網(wǎng)貸平臺(tái)，界面關(guān)鍵詞從“新品首發(fā)”“便宜好貨”變成“審核額度”“立即借款”。

近日，貝殼財(cái)經(jīng)記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，下載天源花App后，起初首頁為購物商場界面，熱門榜單下有電腦、毛衣等多件商品售賣，但下載安裝后半小時(shí)內(nèi)再次打開App，首頁卻自動(dòng)變成了借貸界面，且沒有返回網(wǎng)購界面的明顯標(biāo)識。

天源花App在下載后由“購物商場”變成“網(wǎng)貸平臺(tái)”。天源花App截圖

天源花App為何“變臉”？天源花客服表示，天源花App同時(shí)承載購物以及貸款兩個(gè)功能，在成功申請貸款后App將默認(rèn)跳轉(zhuǎn)貸款界面，不再進(jìn)入購物界面。但貝殼財(cái)經(jīng)記者多次測試發(fā)現(xiàn)，即便沒有申請貸款，App仍會(huì)在下載后一段時(shí)間內(nèi)被自動(dòng)切換為貸款界面。

根據(jù)天源花App，“天源花”應(yīng)用程序及平臺(tái)的運(yùn)營者為廣州紫多米科技有限公司及其關(guān)聯(lián)公司。工商資料顯示，廣州紫多米科技有限公司成立于2023年5月，注冊資本500萬元人民幣，經(jīng)營范圍主要包含服裝服飾、通訊設(shè)備銷售等，其中，還包含接受金融機(jī)構(gòu)委托從事信息技術(shù)和流程外包服務(wù)，但不含金融信息服務(wù)。

廣州紫多米科技有限公司經(jīng)營范圍包含接受金融機(jī)構(gòu)委托從事信息技術(shù)和流程外包服務(wù)（不含金融信息服務(wù)）。國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)截圖

天源花曾在公開平臺(tái)稱，天源花是提供金融產(chǎn)品信息展示的第三方平臺(tái)，不參與用戶與貸款機(jī)構(gòu)方的借貸事宜。但其客服又表示，“我們是貸款撮合平臺(tái)，和眾多第三方持牌機(jī)構(gòu)合作?！?/p>

博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博認(rèn)為，貸款撮合涉及金融信息的交互、借貸雙方的匹配等金融信息服務(wù)內(nèi)容，而廣州紫多米科技有限公司經(jīng)營范圍明確排除了金融信息服務(wù)。

“從業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上看，天源花與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)相符合?！蓖跖畈┓Q。依據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》），開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在經(jīng)營范圍中實(shí)質(zhì)明確網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介，法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外。

天源花還遭到多名用戶投訴，稱其通過樂享借、人品借款等平臺(tái)在天源花借款時(shí)被收取高額會(huì)員權(quán)益費(fèi)。根據(jù)借貸金額不同，消費(fèi)者被扣除幾百到上千元不等的米花卡會(huì)員權(quán)益費(fèi)，提示窗口不明顯、會(huì)員權(quán)益費(fèi)難退回等問題成為投訴核心。

當(dāng)前，在各大手機(jī)應(yīng)用商城上，天源花App依舊以生活消費(fèi)平臺(tái)自居，在某品牌手機(jī)應(yīng)用商城，天源花App的介紹是，“天源花是一個(gè)面向年輕人群體的一站式生活消費(fèi)平臺(tái)，為用戶提供購物服務(wù)。天源花關(guān)注用戶的需求和喜好，為用戶提供所需的商品?！?/p>

華為手機(jī)、蘋果手機(jī)應(yīng)用市場均顯示天源華為購物消費(fèi)平臺(tái)。手機(jī)應(yīng)用市場截圖

App變臉

以“購物商場”閃現(xiàn)出場后跳轉(zhuǎn)到貸款界面

天源花購物界面在App下載初始短暫“閃現(xiàn)”。

商城中，一件毛衣售價(jià)658元，不僅沒有消費(fèi)者評論，商品詳情頁也沒有品牌介紹。根據(jù)分類，女裝毛衣分類下僅上述1款產(chǎn)品在售，男裝外套分類下也僅有4款產(chǎn)品在售。

一周內(nèi)，貝殼財(cái)經(jīng)記者多次下載并瀏覽天源花商城首頁，不僅平臺(tái)精選商品相同，且多款商品庫存數(shù)量未出現(xiàn)較大變化。

商城中一件無品牌毛衣售價(jià)658元。天源花App截圖

從購物商場界面變成借貸界面后，天源花App沒有明顯的返回標(biāo)識，貝殼財(cái)經(jīng)記者多次嘗試返回購物商場界面均未能成功。

天源花借款界面顯示，最高借款額度20萬元，零門檻申請，可借期限長，年利率7.3%起，限時(shí)開放高額免息通道。三步快速借款：填寫信息、審核額度、立即借款。

天源花客服稱，App設(shè)計(jì)的目的就是給不需要貸款的客戶提供購物體驗(yàn)，給需要貸款的客戶辦理貸款。被問及商城界面變成借貸界面后無法返回、若沒有借款需求是否會(huì)停留在商城界面等問題時(shí)，客服稱，并不清楚，需反饋給技術(shù)人員。

“平臺(tái)都是合法正規(guī)經(jīng)營的，具備營業(yè)執(zhí)照。有任何需要的話，可以通過公眾號或者服務(wù)號去查看?！碧煸椿头Q。經(jīng)向天源花客服確認(rèn)，“源小天助手”為天源花官方公眾號，該公眾號簡介為天源花官方運(yùn)營公眾號，設(shè)置有還款、App下載、客服咨詢等服務(wù)，賬號主體是中京非融資性擔(dān)保（深圳）有限公司，該公眾號顯示的客服電話與投訴者收到天源花短信中的客服電話一致。不過，記者并未在此找到上述客服說的公司所具備的“營業(yè)執(zhí)照”。

“源小天助手”簡介為天源花官方運(yùn)營公眾號，“天源助手”簡介為原“天源花”。公眾號截圖

通過該公眾號點(diǎn)擊App下載，出現(xiàn)界面顯示，“您的授信申請已通過，限時(shí)搶30天免息名額”“最低1000起借，預(yù)估可借金額50000，借12個(gè)月，首期應(yīng)還總額4727元。”

另一個(gè)公眾號“天源助手”簡介為原“天源花”，認(rèn)證主體則是中昌非融資性擔(dān)保（深圳）有限公司，目前該公眾號顯示“已無更多訂閱消息”。

工商資料顯示，中京非融資性擔(dān)保（深圳）有限公司、中昌非融資性擔(dān)保（深圳）有限公司分別成立于2017年、2016年，兩者并無股權(quán)關(guān)聯(lián)，但經(jīng)營范圍均包含從事?lián)I(yè)務(wù)（不含融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)）、經(jīng)濟(jì)信息咨詢等。

自稱貸款“撮合”平臺(tái)

投訴者多通過人品借款、融360等平臺(tái)在天源花借款

天源花App上明確顯示，“天源花”應(yīng)用程序及平臺(tái)的運(yùn)營者為廣州紫多米科技有限公司及其關(guān)聯(lián)公司。

工商信息顯示，廣州紫多米科技有限公司曾于2024年7月發(fā)生經(jīng)營范圍變更，新增加了接受金融機(jī)構(gòu)委托從事信息技術(shù)和流程外包服務(wù)（不含金融信息服務(wù)），當(dāng)月，該公司股東發(fā)生變更，轉(zhuǎn)由程建新、陳海瓊持股，名稱也從“廣州市萊迪科技有限公司”更名為“廣州紫多米科技有限公司”。

2024年7月廣州紫多米科技有限公司經(jīng)營范圍變更。國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)截圖

天源花客服稱，該平臺(tái)為貸款撮合平臺(tái)。天源花App也顯示，該公司的業(yè)務(wù)合作方，包括但不限于第三方支付公司、資金出借方（合作資金方）、提供財(cái)務(wù)清分的服務(wù)機(jī)構(gòu)、增信機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)、行業(yè)自律組織、風(fēng)控服務(wù)合作方以及其他合作第三方。

貝殼財(cái)經(jīng)記者聯(lián)系天源花客服詢問該平臺(tái)合作機(jī)構(gòu)有哪些？客服卻反復(fù)稱，天源花與眾多第三方持牌機(jī)構(gòu)合作，并表示，對合作機(jī)構(gòu)的相關(guān)信息負(fù)有保密責(zé)任，未能告知。

貝殼財(cái)經(jīng)記者通過投訴者了解到，投訴者多通過樂享借、人品借款、融360等平臺(tái)在天源花借款。貝殼財(cái)經(jīng)記者嘗試通過融360平臺(tái)匹配借貸方案，出現(xiàn)米米錢包、天源花、臻有錢、時(shí)光分期等多個(gè)借貸方案，其中天源花借貸額度在1000-500000元之間，貸款期限是12個(gè)月，年化利率24%-36%。

貝殼財(cái)經(jīng)記者通過融360平臺(tái)匹配借貸方案，出現(xiàn)米米錢包、天源花、臻有錢、時(shí)光分期等多個(gè)借貸方案。融360App截圖

融360工作人員稱，天源花是平臺(tái)上的一款產(chǎn)品。被問及借貸是否需要支付利息之外的費(fèi)用，該工作人員稱，不同的放款機(jī)構(gòu)有不同要求，具體以App顯示為準(zhǔn)。

“天價(jià)會(huì)員費(fèi)”惹爭議

 借7000元被自動(dòng)扣980元

借貸被扣“天價(jià)”會(huì)員費(fèi)也讓天源花備受詬病。

“您已成功支付米花卡會(huì)員權(quán)益費(fèi)用980元，已享受加速審核及會(huì)員生活權(quán)益?！?/p>

5月6日，林澤偶然間在社交媒體上看到了天源花的廣告，按照借貸的操作流程，林澤在天源花上借了7000元，當(dāng)天提現(xiàn)到賬，次日就被自動(dòng)扣了980元米花卡會(huì)員權(quán)益費(fèi)。

“提示的窗口特別小?！敝钡奖豢鄢龝?huì)員費(fèi)之后，林澤才后知后覺。他表示，在借貸的過程中，米花卡會(huì)員權(quán)益費(fèi)用會(huì)自動(dòng)勾選上，而自己當(dāng)時(shí)完全沒有注意到。

不少消費(fèi)者都遭遇了同樣的經(jīng)歷。記者在投訴平臺(tái)上看到，5月13日，黃利民通過樂享借平臺(tái)在天源花上借款15000元，被自動(dòng)扣除了1800元米花卡會(huì)員權(quán)益費(fèi)；去年11月，李紅通過人品借款平臺(tái)在天源花上借款6500元，也被自動(dòng)扣除了780元米花卡會(huì)員權(quán)益費(fèi)。

“提現(xiàn)到賬的時(shí)候只有5720元。”李紅告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，借款提現(xiàn)時(shí)，780元米花卡會(huì)員權(quán)益費(fèi)已經(jīng)被自動(dòng)扣除。李紅就此聯(lián)系天源花客服，客服卻表示，米花卡會(huì)員權(quán)益費(fèi)為一次性收取，后續(xù)借款無需再扣費(fèi)。

李紅僅成功提現(xiàn)5720元。受訪者供圖

去年11月，李紅在天源花借款的6500元，分12期償還，每期償還約653元，合計(jì)償還約7836元。另外加上780元的米花卡會(huì)員權(quán)益費(fèi)，李紅需支付約8616元。

國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》將于2025年10月1日起正式施行，該新規(guī)強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)應(yīng)遵循總行集中管理等原則，新規(guī)明確助貸業(yè)務(wù)綜合融資成本不得超24%，且需完整披露費(fèi)用構(gòu)成，業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)高利率產(chǎn)品(24%-36%年化利率助貸產(chǎn)品)將退出市場。

在投訴平臺(tái)投訴后，直至今年5月27日，李紅接到自稱來自上海的客服來電，對方稱可以退還部分會(huì)員權(quán)益費(fèi)，要求李紅撤銷在投訴平臺(tái)的相關(guān)投訴。隨后，李紅聯(lián)系扣款方客服，成功退款730元，但仍扣除了50元。

林澤也曾聯(lián)系扣款方客服，客服稱扣除這筆高額會(huì)員費(fèi)享受優(yōu)先審核特權(quán)。“我說那我這個(gè)錢不要了，全部都還給他們也行，但要把扣的會(huì)員費(fèi)用退給我，這太離譜了?！绷譂煞Q，他與客服多次溝通卻依舊沒有達(dá)成協(xié)商方案。

客服提出可以退會(huì)員費(fèi)的70%，林澤并未同意這一解決方案，“哪怕退回70%，也還要扣除近300元，這是不合規(guī)的?！绷譂煞Q，直到發(fā)稿前會(huì)員費(fèi)一分也沒退回。

“變相砍頭息”？

客服稱一次性費(fèi)用無法退回? 宜口袋、潤元花、安逸花等網(wǎng)貸平臺(tái)涉嫌違規(guī)

會(huì)員費(fèi)被誰扣了？根據(jù)林澤提供的扣款短信，會(huì)員費(fèi)的扣款商戶是齊為信息科技。林澤在天源花借貸提現(xiàn)到賬的當(dāng)天，就收到了一條會(huì)員權(quán)益開通成功的短信，短信顯示，“權(quán)益服務(wù)由深圳市齊為信息科技有限公司提供?！?/p>

李紅收到的提示短信同樣顯示，“權(quán)益服務(wù)由深圳市齊為信息科技有限公司提供?！秉S利民收到的“米花卡會(huì)員權(quán)益費(fèi)成功支付”短信則來自礪帶科技。

多名消費(fèi)者收到提示短信顯示扣款方為深圳市齊為信息科技有限公司、上海礪帶科技有限公司。受訪者供圖

工商資料顯示，深圳市齊為信息科技有限公司（以下簡稱“深圳齊為”）成立于2018年3月，注冊資本1000萬元人民幣，經(jīng)營范圍包含網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開發(fā)，電子產(chǎn)品、通信產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、計(jì)算機(jī)軟硬件的設(shè)計(jì)、技術(shù)開發(fā)與銷售，計(jì)算機(jī)系統(tǒng)集成，信息咨詢等。

上海礪帶科技有限公司（以下簡稱“上海礪帶”）成立于2019年8月，注冊資本2000萬元人民幣，經(jīng)營范圍包含基礎(chǔ)電信業(yè)務(wù)；第一類增值電信業(yè)務(wù)；第二類增值電信業(yè)務(wù)技術(shù)服務(wù)、技術(shù)開發(fā)等。

上述公司與廣州紫多米科技有限公司之間并不存在股權(quán)關(guān)聯(lián)。天源花客服告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，米花卡會(huì)員權(quán)益費(fèi)用都是經(jīng)過客戶自愿同意選擇才會(huì)開通的，在借款的時(shí)候都可以選擇取消，不會(huì)影響到借款申請。

深圳齊為客服稱，該公司是天源花的會(huì)員權(quán)益供應(yīng)商，開通會(huì)員借款享有專屬借款通道、優(yōu)先放款的會(huì)員權(quán)益，還有影音會(huì)員、餐飲出行等生活權(quán)益；上海礪帶客服也表示，該公司和天源花是合作關(guān)系。深圳齊為、上海礪帶兩家公司客服均表示，會(huì)員權(quán)益是先享后付，一般是在借款到賬的次日扣款，后者還稱，會(huì)員權(quán)益費(fèi)為一次性費(fèi)用，且無法退回。

天源花借貸被扣除會(huì)員權(quán)益費(fèi)并非個(gè)例，在投訴平臺(tái)上，宜口袋、潤元花、安逸花等多個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)被指“扣除會(huì)員費(fèi)”“變相砍頭息”。

宜口袋、潤元花、安逸花均因會(huì)員費(fèi)遭到投訴。黑貓投訴平臺(tái)截圖

所謂“砍頭息”是民間借貸和網(wǎng)絡(luò)借貸中的一種違規(guī)操作，指在發(fā)放貸款時(shí)，放款人會(huì)預(yù)先從本金中扣除一部分費(fèi)用（如利息、手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等），借款人實(shí)際收到的金額少于合同約定的借款本金，但后續(xù)仍需按照合同約定的本金金額償還本息。

陜西富能律師事務(wù)所律師付鵬表示，高額會(huì)員費(fèi)和“砍頭息”均在放款后立即或次日扣除，減少了借款人實(shí)際可用資金。其次，實(shí)質(zhì)影響相似，均導(dǎo)致實(shí)際借款本金減少，綜合成本畸高。

付鵬律師指出，“砍頭息”利息預(yù)先在本金中扣除，直接違反《民法典》第六百七十條。而會(huì)員費(fèi)模式則以“服務(wù)費(fèi)”名義事后扣除，需論證其是否構(gòu)成變相砍頭息，結(jié)合服務(wù)真實(shí)性判斷合法性。

App“變臉”涉虛假宣傳

消費(fèi)者需高度警惕、保護(hù)隱私

北京信用學(xué)會(huì)首席法律顧問、中國政法大學(xué)金融法研究中心研究員卜祥瑞認(rèn)為，天源花算網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)。

王蓬博則表示，從業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上看，天源花與網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)相符，確切判斷其是否為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，還需進(jìn)一步考察其是否在經(jīng)營范圍內(nèi)明確標(biāo)注“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介”字樣，以及是否取得了相關(guān)資質(zhì)。

2016年8月，中國銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部等多部門制定《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，其中提到，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)是指依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動(dòng)的金融信息中介公司。該類機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人（即貸款人）實(shí)現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。

《辦法》明確，擬開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后，于10個(gè)工作日以內(nèi)攜帶有關(guān)材料向工商登記注冊地地方金融監(jiān)管部門備案登記。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)完成地方金融監(jiān)管部門備案登記后，應(yīng)當(dāng)按照通信主管部門的相關(guān)規(guī)定申請相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可；未按規(guī)定申請電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可的，不得開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)。

“天源花App宣傳語與實(shí)際功能不符，存在虛假宣傳，與金融監(jiān)管要求明顯不一致?！辈废槿疬€表示，天源花App偽裝成購物商城或侵犯了用戶的知情權(quán)和選擇權(quán)。網(wǎng)上購物和網(wǎng)上貸款兩者對個(gè)人信息保護(hù)的要求不同，當(dāng)用戶注冊使用時(shí)，通訊錄、地理位置、相冊等私人信息都可能會(huì)泄露，涉嫌侵犯用戶個(gè)人隱私權(quán)。

卜祥瑞提示，消費(fèi)者要高度警惕此類應(yīng)用，必要時(shí)應(yīng)向相關(guān)監(jiān)管部門或網(wǎng)信部門舉報(bào)，保護(hù)好自己的隱私。勿輕易開通位置、通訊錄、短信等功能訪問權(quán)限。

針對天源花收取“天價(jià)會(huì)員費(fèi)”情況，付鵬律師指出，會(huì)員費(fèi)導(dǎo)致實(shí)際利率超標(biāo)，盡管持牌金融機(jī)構(gòu)不受4倍LPR限制，但《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見》規(guī)定：“金融借款合同的借款人以貸款人同時(shí)主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費(fèi)用過高，顯著背離實(shí)際損失為由，請求對總計(jì)超過年利率24%的部分予以調(diào)減的，應(yīng)予支持，以有效降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本?！?/p>

多名消費(fèi)者稱，未注意到勾選會(huì)員權(quán)益費(fèi)的情況。對此，付鵬律師表示，即使協(xié)議約定會(huì)員費(fèi)，若平臺(tái)未采用加粗、彈窗等顯著方式提示，或消費(fèi)者未實(shí)際享受會(huì)員權(quán)益（如借款流程無差異），則根據(jù)《民法典》第四百九十六條，該條款可能被認(rèn)定為未盡到主動(dòng)說明關(guān)鍵收費(fèi)條款的合同提示義務(wù)，平臺(tái)需承擔(dān)不利解釋責(zé)任。

近年來，相關(guān)部門對助貸行業(yè)的監(jiān)管逐漸趨嚴(yán)。今年4月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》，該新規(guī)強(qiáng)調(diào)，商業(yè)銀行及互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向借款人充分披露相關(guān)關(guān)鍵信息，包括但不限于貸款主體、年化貸款利率、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)費(fèi)率、年化綜合融資成本、貸款違約后可能產(chǎn)生的各項(xiàng)息費(fèi)等。根據(jù)通知，該新規(guī)自2025年10月1日起施行，外國銀行分行、信托公司、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司參照執(zhí)行。

（文中林澤、黃利民、李紅均為化名）

新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 徐雨婷 編輯 陳莉 校對