近期，豆包手機的熱度不斷攀升，卻在近日主動放棄了操作銀行App。

據了解，在豆包手機剛剛發(fā)布后幾天，體驗者紛紛在社交平臺上爆料，部分銀行App禁止豆包手機助手使用。隨后，豆包手機官宣，主動限制了金融類應用的使用。

12月10日，貝殼財經記者在豆包手機上下載了工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、招商銀行、中信銀行的手機銀行App，并喚醒豆包手機助手，要求其打開相關銀行App并執(zhí)行任務均告失敗。

豆包手機助手的主動放棄源于市場對其安全性的擔憂。對此，豆包手機助手在12月5日發(fā)布公告稱，豆包手機助手“不會代替用戶進行相關授權和敏感操作”“豆包手機助手需要用戶主動授權，才可以調用該權限，使用操作手機功能”。但上述說辭并未能打消金融機構對這一模式下客戶金融安全的顧慮。

多位銀行業(yè)內人士認為，對將安全看作生命線的銀行來講，在安全無法保障的前提下，銀行不會輕易松口。豆包手機助手所代表的AI操作系統若成為主流，還應率先解決諸多金融合規(guī)性問題。因此無論是銀行還是豆包手機助手，在合規(guī)性問題未得到切實解決時，限制金融類應用的使用是明智的選擇。

【實測】

打開即失敗 豆包手機助手已無法使用銀行手機App

豆包手機助手可以通過用戶的一句話指令，調動手機App并完成相關指令。但這樣“黑科技”模式最初就遭到了至少兩家銀行App抵制。如今，豆包手機助手已主動官宣限制金融類應用的使用。

貝殼財經記者測試了工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行、招商銀行、中信銀行的手機銀行App，豆包手機助手在打開上述6家銀行的App試圖執(zhí)行任務時即全部失敗，并且理由保持一致：豆包手機助手顯示“出于資金安全、隱私保護和金融合規(guī)要求，我無法幫您操作”。

在未喚醒豆包手機助手的情況下打開農業(yè)銀行App，收到了圖中提示。圖/手機截屏

如果不使用豆包手機助手，而是手動打開上述App，則仍然可以使用上述App。但貝殼財經記者發(fā)現，有時即便手動打開App，也有可能觸及App的風控機制，如記者在關閉豆包手機助手打開中國農業(yè)銀行App時，該App彈出了“檢測到您的設備正在屏幕共享！為了保障您的資金安全，請關閉屏幕共享后再使用掌銀”的彈窗。

記者注意到，12月5日，豆包手機助手官方曾發(fā)布“關于調整AI操作手機能力的說明”，其中就提到了進一步限制金融類應用的使用：“銀行、互聯網支付等金融場景，直接關聯用戶的資金安全，雖然手機助手在敏感操作時都需要用戶授權，但審慎起見，豆包手機助手也將暫時下線操作這類App的能力。我們也會積極與相關廠商溝通，希望共同制定清晰、安全的AI操作行為準則?！?/p>

截至貝殼財經記者截稿時，銀行方面目前均未對豆包手機使用問題進行官方回應。但有銀行內部人士告訴貝殼財經記者，手機銀行App彈出相關提示，應是觸發(fā)了銀行內部風控系統，如屏幕共享等可能潛藏電信詐騙風險等。為了資金安全考慮，即便豆包手機助手沒有主動放棄，銀行端也會必然禁用其操作App。

使用豆包手機助手打開上述銀行的App，收到了同樣的提示。圖/手機截圖

【隱憂】

讀屏技術真的安全嗎？金融信息收集“最小必要”原則面臨挑戰(zhàn)

在使用豆包手機助手完成指令時，用戶只需通過語音操作即可。據豆包手機助手的官方解釋，當用戶給豆包手機助手指令、要求操作手機時，助手確實需要讀取屏幕，否則無法完成用戶任務。這種業(yè)內稱為“讀屏”的技術其實并非新事物，此前就有支付公司在部分產品上嘗試使用。但是此次豆包將其大規(guī)模運用在了手機底層系統中，是首創(chuàng)。

“讀屏技術其實并不難實現，技術也無壁壘。但之所以沒有大規(guī)模使用在金融領域，主要是因為業(yè)界對其安全性的考量?！庇薪鹑诳萍脊救耸扛嬖V貝殼財經記者，所謂讀屏技術，主要是手機對用戶手機屏幕的截圖或錄屏，并通過AI技術分析后再按照指示進行下一步操作。

另有安全專家告訴貝殼財經記者，AI手機助手的相關技術在方便個人用戶使用的同時，也對安全風控提出了挑戰(zhàn)。例如一些App的風控機制的核心在于判斷用戶是否為“真人”，若未來AI手機助手技術普及，這一識別的難度將顯著提高。

在貝殼財經記者的采訪中，大部分銀行從業(yè)者坦言，若無法完全準確地判斷客戶本人在操作，也無法確認相關操作本身是客戶本人的意愿，那么客戶的銀行賬戶安全將面臨巨大風險，而這也可能給技術類的電信詐騙提供滋生的“溫床”。一旦發(fā)生風險，將很難確認責任。

博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博也指出，該模式打破了現有App間的數據隔離原則，使銀行無法確認操作主體是否為真實用戶，動搖了金融交易“本人知情、本人授權、本人操作”的基本合規(guī)邏輯，也動搖了現有的數據隔離和金融安全要求的基礎。

面對質疑，豆包手機助手曾表示，豆包手機助手需要用戶主動授權，才可以調用該權限，使用操作手機功能；豆包手機助手在執(zhí)行長任務時會在屏幕有明確提示，且用戶可以隨時中斷，全程可控。操作第三方App若遇到敏感授權，如系統敏感權限授權彈窗、支付環(huán)節(jié)、身份驗證等，任務會暫停，并由用戶人工接管完成相關授權、支付、驗證動作，豆包手機助手不會代替用戶進行相關授權和敏感操作。

但這未能打消金融機構的顧慮。有銀行人士指出，當前豆包所依賴的權限可模擬用戶操作繞過了銀行App原有的身份驗證與行為監(jiān)控機制，極易被風控系統識別為高危環(huán)境。

基于讀屏技術，另一個針對個人金融信息安全的問題接踵而至。讀屏技術無法區(qū)分敏感信息，可能會觸碰監(jiān)管對個人金融信息采集時的“最小必要”原則紅線。

上海市君悅律師事務所高級合伙人陳茉也表示，AI助手在讀取屏幕、解析內容的過程中，實質上處理了大量敏感數據，但用戶往往并未就每一類信息的處理場景、存儲方式等獲得清晰、具體的告知與授權，這使得其合規(guī)基礎存在薄弱環(huán)節(jié)。而在實現指令的過程中，系統需獲取并解析整個屏幕內容，這一過程不可避免會接觸到與當前操作無直接關聯的其他信息。這在客觀上形成了信息過度采集的傾向，與僅收集實現功能所必需數據的原則存在沖突。

【邊界】

承諾不儲存信息就可免責？需有實質的信息隔離舉措

基于讀屏技術，另一個針對個人金融信息安全的問題接踵而至。讀屏技術無法區(qū)分敏感信息，因此這些敏感信息如何儲存、如何處理備受爭議。

對此，豆包手機助手則公開承諾“屏幕和操作過程都不會在服務器端留下存儲，且所有的相關內容也都不會進入模型訓練，確保用戶隱私安全”。

但僅有口頭上的承諾遠遠不夠。有金融科技公司人士表示，一旦相關讀屏數據出現泄露，相關數據就可能會以“明文”而非加密后的“密文”形式傳遞出去，將加大金融安全風險。尤其是在金融行業(yè)中，必須率先處理好安全問題，要形成數據安全與業(yè)務之間的隔離和邊界問題。

陳茉也認為，“數據不存儲”“實時脫敏”等金融數據安全的承諾更多依賴企業(yè)自律，其具體實現方式缺乏公開透明的第三方驗證和監(jiān)督。在技術層面，內存數據泄露、傳輸鏈路被攻擊等風險依然無法完全排除，其承諾的可驗證性存疑。

業(yè)界的質疑聲并非毫無依據。豆包背后的字節(jié)跳動本身也有商城、支付、小貸等諸多業(yè)務。事實上，在《中華人民共和國個人信息保護法》發(fā)布之前，不少平臺企業(yè)通過支付為入口，打開了金融業(yè)務的格局，他們通過電商數據、社交數據反哺貸款業(yè)務。也有部分金融科技公司，通過數據違規(guī)“撞庫”等形式，不斷豐富自身數據庫，但相關操作也損害了金融消費者的個人信息的安全。

將大型科技公司內部的多平臺之間數據建立“防火墻”，是近年來金融監(jiān)管對科技平臺的合規(guī)整頓的關鍵動作。如發(fā)布相關法律法規(guī)；批復新設立多個征信機構，將個人金融信息與業(yè)務之間建立安全壁壘等。因此，在業(yè)內人士看來，豆包手機助手僅有口頭承諾不會儲存和使用相關信息是遠遠不夠的，若該模式想要取得長足發(fā)展，還需有切實的數據隔離的具體措施來完成合規(guī)性考量。

【合規(guī)】

AI操作系統會成未來主流？合規(guī)性和商業(yè)共贏問題亟待解決

除了安全問題之外，豆包手機助手還面臨“端口之爭”的生存問題。

中國政法大學法治與可持續(xù)發(fā)展研究中心副主任車寧表示，隨著各主流人工智能工具在智能搜索、語音交互、個性化推薦上的持續(xù)突破，不但傳統“App+菜單”式的金融服務界面正被“AI Agent”所取代，部分機構甚至推出深度整合自身AI工具的智能手機，原本已趨于穩(wěn)定的各類服務線上渠道的競爭格局、交互外觀乃至運營邏輯將面臨深刻變革。

“在人工智能工具開發(fā)的巨大成本壓力下，對落地場景的探索將持續(xù)，競爭甚至存量競爭也可能更加激烈?！痹谲噷幙磥?，如果未來AI操作系統成為主流，金融脫媒的進程將更加顯著，銀行可能將成為操作系統生態(tài)背后的模塊，更加偏向于處在后臺位置為客戶提供服務。

事實上，如果豆包手機助手所代表的模式未來成為各類終端的操作系統主流，那么從前臺App變成后臺API（應用程序編程接口）的就不止有銀行業(yè)，電商、游戲、支付等也都將退居后臺。也就是說，這個以該模式提供者為核心的生態(tài)系統，如何構建共贏的商業(yè)邏輯是該模式未來發(fā)展的核心。

若變?yōu)樯鷳B(tài)構造者，該模式提供者還需進一步考慮反壟斷等合規(guī)問題。車寧指出，業(yè)務發(fā)展首先需要滿足合規(guī)要求，AI手機或其他AI商業(yè)模式需要先解決法律規(guī)章，行政監(jiān)管的遵從性問題。如果該模式最終成為主流，監(jiān)管可能會對其集中度和壟斷問題做出進一步規(guī)定，避免市場出現“九犬一獒”的景象。

新京報貝殼財經記者 姜樊 羅亦丹 編輯 陳莉 校對 吳興發(fā)