民生消費(fèi)類小微企業(yè)是普惠金融服務(wù)的重點(diǎn)對(duì)象，覆蓋衣食住行等多個(gè)關(guān)鍵領(lǐng)域。在這一行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈上，從源頭種植到冷鏈配送，再到終端餐飲，無數(shù)小微企業(yè)承擔(dān)著保障供給、促進(jìn)消費(fèi)、穩(wěn)定就業(yè)的重要角色。然而，缺乏抵押物等融資難題長(zhǎng)期制約其發(fā)展。浙商銀行北京分行積極響應(yīng)國(guó)家普惠金融政策，依托自身普惠金融服務(wù)優(yōu)勢(shì)，持續(xù)探索服務(wù)小微企業(yè)的新模式。

“數(shù)科貸”，以數(shù)據(jù)信用破解融資瓶頸

傳統(tǒng)小微企業(yè)融資大多依賴抵押擔(dān)保，而輕資產(chǎn)、高周轉(zhuǎn)的企業(yè)往往難以符合要求。浙商銀行創(chuàng)新推出數(shù)字化普惠金融產(chǎn)品——“數(shù)科貸”，通過構(gòu)建數(shù)字化風(fēng)控模型，整合企業(yè)稅務(wù)、發(fā)票、流水、工商、司法等多維度數(shù)據(jù)，推動(dòng)銀行風(fēng)控邏輯從“看抵押”轉(zhuǎn)向“看數(shù)據(jù)”、從“審報(bào)表”升級(jí)為“察經(jīng)營(yíng)”。

“數(shù)科貸”不僅是一款金融產(chǎn)品，更是一種深入場(chǎng)景的服務(wù)模式。北京分行聚焦民生消費(fèi)領(lǐng)域，精準(zhǔn)灌溉產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)，讓金融活水直達(dá)需求末端。

守護(hù)源頭，穩(wěn)住“菜籃子”供應(yīng)

北京新發(fā)地作為重要的果蔬產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)，匯集了大量種植合作社與冷鏈物流企業(yè)。這類企業(yè)規(guī)模普遍較小，常面臨季節(jié)性資金需求大、缺乏標(biāo)準(zhǔn)抵押物、經(jīng)營(yíng)信息碎片化等挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)信貸模式難以精準(zhǔn)對(duì)接。

以位于新發(fā)地核心區(qū)的北京佳多果電子商務(wù)有限公司為例，其業(yè)務(wù)覆蓋種植、冷鏈、物流、倉儲(chǔ)及互聯(lián)網(wǎng)銷售全鏈條。浙商銀行北京分行在場(chǎng)景化服務(wù)中識(shí)別出該企業(yè)的融資痛點(diǎn)：水果、冷庫等資產(chǎn)在傳統(tǒng)評(píng)估中抵押價(jià)值有限；貸款審批流程長(zhǎng)，無法匹配企業(yè)高效周轉(zhuǎn)的需求；真實(shí)交易流水與供應(yīng)鏈健康狀況缺乏有效驗(yàn)證。針對(duì)上述情況，客戶經(jīng)理推薦了“數(shù)科貸”產(chǎn)品。

浙商銀行北京豐臺(tái)支行小企業(yè)團(tuán)隊(duì)經(jīng)實(shí)地調(diào)研，發(fā)現(xiàn)企業(yè)擁有自建冷庫與冷鏈物流體系。銀行通過合法合規(guī)方式獲取其交易流水、庫存周轉(zhuǎn)等數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈信息整合。同時(shí)，引導(dǎo)企業(yè)在冷庫管理中接入傳感設(shè)備與庫管系統(tǒng)，在授權(quán)前提下借助物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)監(jiān)控核心商品庫存，以科技手段突破風(fēng)控難題。

賦能中端，綠色團(tuán)餐護(hù)航校園健康

北京沐宸食尚餐飲服務(wù)有限公司主營(yíng)團(tuán)餐業(yè)務(wù)，擁有自建蔬菜種植基地，并與多所中小學(xué)、企業(yè)建立了穩(wěn)定合作。針對(duì)該企業(yè)特點(diǎn)，豐臺(tái)支行同樣通過“數(shù)科貸”實(shí)現(xiàn)合作，順利完成授信放款，切實(shí)將金融服務(wù)注入實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

從普惠金融視角看，該企業(yè)是保障民生、穩(wěn)定就業(yè)的重要一環(huán)。北京分行積極響應(yīng)政策導(dǎo)向，通過簡(jiǎn)化流程、提升效率，提供“一站式”信貸服務(wù)，精準(zhǔn)滿足其“短、小、急”的融資需求，助力企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)順暢運(yùn)轉(zhuǎn)。

從綠色金融角度看，沐宸食尚擁有從源頭種植到終端配送的完整鏈條，踐行綠色、可持續(xù)理念。企業(yè)通過嚴(yán)控食材質(zhì)量、縮短運(yùn)輸距離降低碳排放，符合綠色金融支持方向。北京分行在授信中充分考慮其綠色產(chǎn)業(yè)鏈價(jià)值，以信貸資源支持企業(yè)擴(kuò)大種植規(guī)模、優(yōu)化種植技術(shù)，進(jìn)一步提升綠色食材供應(yīng)能力。

該業(yè)務(wù)的成功落地，不僅破解了企業(yè)資金瓶頸，增強(qiáng)了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)了其綠色與數(shù)字化雙轉(zhuǎn)型，也成為浙商銀行賦能市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)“細(xì)胞”、注入金融養(yǎng)分的生動(dòng)實(shí)踐。

助力終端，品質(zhì)餐飲煥發(fā)活力

北京江海肴餐飲管理有限公司是一家主營(yíng)淮揚(yáng)菜的餐飲品牌，堅(jiān)持從江蘇直采食材，致力于在北京還原地道江南風(fēng)味，積累了良好口碑。高品質(zhì)運(yùn)營(yíng)模式對(duì)資金流動(dòng)性提出更高要求，門店運(yùn)營(yíng)、員工薪資等均需穩(wěn)定現(xiàn)金流支持。盡管擁有持續(xù)的經(jīng)營(yíng)流水與良好的納稅記錄，但因缺少抵押物，企業(yè)曾一度面臨周轉(zhuǎn)壓力。

浙商銀行北京國(guó)貿(mào)支行客戶經(jīng)理深入調(diào)研后認(rèn)為，企業(yè)穩(wěn)定的現(xiàn)金流與真實(shí)的稅務(wù)數(shù)據(jù)正是其“數(shù)據(jù)資產(chǎn)”，結(jié)合其綠色直采的經(jīng)營(yíng)特色，通過“數(shù)科貸”產(chǎn)品給予綜合授信，成功發(fā)放貸款。金融活水的注入，幫助企業(yè)在復(fù)雜市場(chǎng)環(huán)境中充實(shí)了流動(dòng)資金，保障了貨款支付與團(tuán)隊(duì)穩(wěn)定，使其能夠更專注于菜品提升、服務(wù)優(yōu)化與客戶體驗(yàn)改善。

從支持果蔬供應(yīng)鏈的源頭企業(yè)，到賦能終端餐飲的品質(zhì)升級(jí)，浙商銀行北京分行“數(shù)科貸”沿著“從田間到餐桌”的民生鏈條，默默守護(hù)著百姓的“菜籃子”與“餐桌”。展望未來，隨著金融“五篇大文章”持續(xù)深化，“數(shù)科貸”等創(chuàng)新產(chǎn)品將惠及更多小微企業(yè)，進(jìn)一步推動(dòng)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)良性互動(dòng)，實(shí)現(xiàn)銀企共贏、共同發(fā)展。