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文/顧雷（北京大學(xué)普惠金融與法律監(jiān)管研究基地副主任、中國(guó)地方金融研究會(huì)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家）

近年來(lái)，助貸業(yè)務(wù)憑借其高效獲客和場(chǎng)景化服務(wù)快速發(fā)展。截至2025年6月，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)助貸市場(chǎng)規(guī)模已近10萬(wàn)億元，成為小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和城鄉(xiāng)居民融資的重要渠道。然而，在助貸業(yè)務(wù)快速擴(kuò)張背后，也暴露出收費(fèi)不透明、貸款利率畸高、風(fēng)控權(quán)責(zé)失衡等一系列問(wèn)題。為此，10月1日，國(guó)家金融監(jiān)管總局發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《助貸新規(guī)》）正式施行，要求商業(yè)銀行全面強(qiáng)化總行集中管理責(zé)任，嚴(yán)控綜合融資成本，積極推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)助貸行業(yè)從“野蠻生長(zhǎng)”向“合規(guī)驅(qū)動(dòng)”轉(zhuǎn)型。

然而，新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)調(diào)查報(bào)道《助貸擔(dān)保亂象調(diào)查：年化超2000%“高炮”再現(xiàn)，雙擔(dān)保猶在》揭示出消失許久的超短期“高炮”“砍頭息”、高額中介費(fèi)等助貸亂收費(fèi)現(xiàn)象再次死灰復(fù)燃，對(duì)金融市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成了負(fù)面影響，還引發(fā)了廣大借款人的恐慌和不安。

顯然，如果助貸亂象不及時(shí)遏制，不僅會(huì)加劇金融消費(fèi)者融資風(fēng)險(xiǎn)，使許多原本就面臨資金壓力的小微企業(yè)和城鄉(xiāng)居民陷入更加艱難境地，還會(huì)影響金融機(jī)構(gòu)正常運(yùn)營(yíng)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理體系失效，增加金融市場(chǎng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

助貸亂象的本質(zhì)是利益驅(qū)動(dòng)下的市場(chǎng)失靈與監(jiān)管套利。要徹底根治這一頑疾，必須堅(jiān)決貫徹執(zhí)行助貸新規(guī)，構(gòu)建“監(jiān)管穿透化、機(jī)構(gòu)自律化、技術(shù)智能化、司法高效化”治理體系，系統(tǒng)性防控助貸亂象可能引發(fā)的多重連鎖反應(yīng)，重新回歸借貸市場(chǎng)的正常秩序。

首先，運(yùn)用數(shù)字化、智能化手段，構(gòu)建“全流程智能風(fēng)控+監(jiān)管科技賦能+消費(fèi)者保護(hù)數(shù)字化”體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)違規(guī)助貸業(yè)務(wù)精準(zhǔn)識(shí)別、實(shí)時(shí)攔截與追溯問(wèn)責(zé)，有效遏制助貸亂象再次發(fā)生，覆蓋事前預(yù)防、事中監(jiān)控、事后處置三塊鏈條。

事前場(chǎng)景化預(yù)防，運(yùn)用OCR+AI圖文識(shí)別技術(shù)構(gòu)建合作機(jī)構(gòu)關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，穿透核查助貸機(jī)構(gòu)股權(quán)、實(shí)際控制人、合規(guī)記錄等信息，審核助貸機(jī)構(gòu)備案或資質(zhì)材料，禁止助貸機(jī)構(gòu)諸如“低門(mén)檻、零利息”虛假宣傳，明確經(jīng)營(yíng)范圍不得包含“代辦貸款”“包裝資質(zhì)”等違規(guī)內(nèi)容，自動(dòng)剔除存在虛假增信、違規(guī)催收歷史的機(jī)構(gòu)。

事中智能監(jiān)控，部署智能交易探針，實(shí)時(shí)抓取貸款合同、APP支付頁(yè)面的費(fèi)用項(xiàng)，通過(guò)自然語(yǔ)言處理（NLP）識(shí)別“砍頭息”“隱性服務(wù)費(fèi)”等違規(guī)收費(fèi)，一旦發(fā)現(xiàn)費(fèi)用拆分、默認(rèn)勾選等行為，立即彈窗提醒用戶并暫停交易，同步向監(jiān)管端報(bào)送預(yù)警。

事后數(shù)字化處置，搭建 AI催收管理系統(tǒng)，通過(guò)NLP實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)催收話術(shù)，自動(dòng)攔截威脅、辱罵等違規(guī)表述，實(shí)現(xiàn)智能化、人性化催收，杜絕暴力催收，并通過(guò)大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)、投訴核查等方式，對(duì)非法助貸機(jī)構(gòu)依法查處并公示，形成震懾。

其次，壓實(shí)助貸機(jī)構(gòu)責(zé)任，提高對(duì)違規(guī)責(zé)任人員追責(zé)力度。

對(duì)于助貸機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照《助貸新規(guī)》第4條要求，不僅對(duì)助貸機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格審查，在風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)等方面做出明確審核結(jié)論，重點(diǎn)核查其杠桿放大倍數(shù)、財(cái)務(wù)狀況等指標(biāo)，同時(shí)對(duì)增信服務(wù)機(jī)構(gòu)也要進(jìn)行財(cái)務(wù)實(shí)力、技術(shù)能力、合規(guī)記錄等多維度審查，每季度評(píng)估增信機(jī)構(gòu)代償能力。一旦發(fā)現(xiàn)不符合《助貸新規(guī)》規(guī)定的助貸機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)決終止合作，杜絕產(chǎn)生更嚴(yán)重的不良后果，確保借款人實(shí)際支付成本符合《最高人民法院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見(jiàn)》要求。

再次，搭建智能化、數(shù)字化監(jiān)管平臺(tái)，提升金融監(jiān)管效能。助貸行業(yè)本身具有一定的科技含量，大多數(shù)助貸機(jī)構(gòu)都廣泛運(yùn)用人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等金融科技，對(duì)監(jiān)管的及時(shí)性、有效性由此也提出了更高要求。因此，金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)助貸行業(yè)的監(jiān)管也需要強(qiáng)化監(jiān)管科技應(yīng)用，與助貸行業(yè)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)特征相適應(yīng)，提升對(duì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)勢(shì)感知能力和技防能力，將助貸行業(yè)市場(chǎng)主體全部納入監(jiān)測(cè)名單，充分應(yīng)用信息科技手段構(gòu)建常態(tài)化金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)相關(guān)金融風(fēng)險(xiǎn)的早預(yù)警、早處置，提高監(jiān)管部門(mén)對(duì)助貸行業(yè)的管治效率，對(duì)助貸行業(yè)實(shí)現(xiàn)全面有效覆蓋。

最后，集中優(yōu)勢(shì)資源，合力打擊違法亂紀(jì)的助貸機(jī)構(gòu)不手軟。助貸業(yè)務(wù)亂象背后的成因復(fù)雜，要根本解決這一問(wèn)題，單單依靠一家機(jī)構(gòu)是不夠的，不僅需要監(jiān)管部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)、科技公司、金融消費(fèi)者和新聞媒體形成合力，更需要協(xié)同市場(chǎng)監(jiān)管、工信、網(wǎng)信、公安、信訪以及法院、檢察院等多部門(mén)，集中火力，通過(guò)政策剛性約束、技術(shù)精準(zhǔn)賦能、司法高效銜接與行業(yè)自律協(xié)同，一起發(fā)力，加大對(duì)“高額中介費(fèi)”“綜合成本超限陷阱”等行為打擊力度，重點(diǎn)打擊高炮平臺(tái)和套路貸、冒充持牌機(jī)構(gòu)、過(guò)度索權(quán)和倒賣(mài)信息、隱私數(shù)據(jù)濫用以及暴力催收等不法行為，特別對(duì)在頭部平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)公開(kāi)宣傳相關(guān)“經(jīng)驗(yàn)”的惡意教唆行為進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)整治。只有這樣，才能在“嚴(yán)合規(guī)”與“廣包容”之間找到平衡，把助貸行業(yè)“野蠻生長(zhǎng)”階段扭轉(zhuǎn)到“合規(guī)驅(qū)動(dòng)”軌道上來(lái)，真正實(shí)現(xiàn)金融為民的初心，讓金融服務(wù)回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融消費(fèi)者的本質(zhì)。

編輯 陳莉

校對(duì) 穆祥桐