近日，國家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局（即深圳金融監(jiān)管局）官網(wǎng)顯示，招聯(lián)消費(fèi)金融股份有限公司（即招聯(lián)消金）及相關(guān)責(zé)任人，因存在“合作機(jī)構(gòu)管理不審慎”“貸后資金用途管理不到位”等違規(guī)情況，被給予罰款50萬元的行政處罰，招聯(lián)消金相關(guān)責(zé)任人盛蓮亦被給予警告處分。
2025年是“助貸新規(guī)”（即《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理 提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》）落地施行的第一年，也是持牌消費(fèi)金融因合作機(jī)構(gòu)管理和貸后問題遭到監(jiān)管處罰最為密集的一年，據(jù)記者統(tǒng)計(jì)，包括招聯(lián)消金在內(nèi)，2025年內(nèi)已有5家消費(fèi)金融公司因此被罰。
招聯(lián)消金通過第三方合作開展業(yè)務(wù)的貸款余額占比超過25%
準(zhǔn)確而言，招聯(lián)消金本次領(lǐng)到的是國內(nèi)持牌消費(fèi)金融公司在2025年內(nèi)（公示日期）的最后一張罰單。
從招聯(lián)消金第三方合作情況看，中誠信評(píng)級(jí)報(bào)告顯示，獲客渠道方面，招聯(lián)消金主要通過自營獲客、股東協(xié)同和第三方合作開展業(yè)務(wù)，獲客來源主要為線上渠道。其中，在第三方合作渠道方面，招聯(lián)消金主要與頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，由互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)負(fù)責(zé)獲客并向客戶提供線上申請(qǐng)貸款的入口，招聯(lián)消金按照一定比例向合作方支付引流費(fèi)用。
截至2024年末，招聯(lián)消金自營獲客及股東協(xié)同渠道貸款余額占比約為73%。即，招聯(lián)消金通過第三方合作開展業(yè)務(wù)的貸款余額占比已超過25%。
招聯(lián)消金2025年11月28日公示的信貸業(yè)務(wù)第三方合作機(jī)構(gòu)信息披露，目前與招聯(lián)消金合作的第三方機(jī)構(gòu)共分為12家營銷獲客助貸機(jī)構(gòu)、7家營銷獲客推廣機(jī)構(gòu)以及12家催收服務(wù)機(jī)構(gòu)。
圖/招聯(lián)消金第三方合作機(jī)構(gòu)名單（來源：招聯(lián)消金官網(wǎng)）
事實(shí)上，本次處罰，并非招聯(lián)消金首次領(lǐng)罰單。
2022年1月，因存在“催收行為不當(dāng)”“對(duì)合作商戶風(fēng)險(xiǎn)管理不到位”及“未報(bào)告聯(lián)合貸款表外風(fēng)險(xiǎn)敞口”等8項(xiàng)違規(guī)事實(shí)，招聯(lián)消金領(lǐng)到原銀保監(jiān)會(huì)（即現(xiàn)國家金融監(jiān)督管理總局）開出的一張290萬元大罰單。
截至2024年末，招聯(lián)消金實(shí)現(xiàn)凈利潤超30億、平均貸款利率14.81%
官網(wǎng)與企查查共同顯示，招聯(lián)消金成立于2015年3月，是目前國內(nèi)31家持牌消費(fèi)金融公司之一，注冊(cè)資本100億元。中國聯(lián)通（00762.HK）旗下子公司中國聯(lián)合網(wǎng)絡(luò)通信有限公司與招商銀行（600036.SH）各持有招聯(lián)消金50%股份。
招商銀行2024年年報(bào)披露，招聯(lián)消金的主要業(yè)務(wù)是發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款。截至報(bào)告期末，招聯(lián)消金總資產(chǎn)規(guī)模約為1637.51億元，凈資產(chǎn)約為226.63億元；報(bào)告期內(nèi)實(shí)現(xiàn)凈利潤約為30.16億元。
另據(jù)中誠信評(píng)級(jí)報(bào)告介紹，在產(chǎn)品體系方面，招聯(lián)消金目前形成了“好期貸”和“信用付”兩大產(chǎn)品體系，以“好期貸”為主。“好期貸”是自主支付類現(xiàn)金貸款產(chǎn)品，可以在招聯(lián)消金APP、微信公眾號(hào)以及各類合作方的線上渠道進(jìn)行申請(qǐng)；“信用付”是受托支付類分期貸款產(chǎn)品，主要在招聯(lián)消金自有電商平臺(tái)、股東方中國聯(lián)通的消費(fèi)場(chǎng)景以及與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作的消費(fèi)分期中使用。近年來，由于招聯(lián)消金持續(xù)拓展互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作渠道，“信用付”業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)較快發(fā)展，截至2024年末，招聯(lián)消金“信用付”貸款余額占比升至41.27%。
而在產(chǎn)品定價(jià)方面，同樣來自評(píng)級(jí)報(bào)告數(shù)據(jù)，截至2024年末，招聯(lián)消金平均貸款利率為14.81%。
2025年內(nèi)已有多家持牌消費(fèi)金融公司因合作機(jī)構(gòu)管理違規(guī)被罰
本次招聯(lián)消金因合作機(jī)構(gòu)管理和貸后問題遭到監(jiān)管處罰，對(duì)整個(gè)行業(yè)而言，并非偶發(fā)事件。從這兩項(xiàng)違規(guī)的處罰情況的匯總來看，金融監(jiān)管部門2025年內(nèi)明顯加大了對(duì)消費(fèi)金融公司的處罰力度。
2025年3月28日，重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司（即螞蟻消金）因“貸后管理不到位、委外催收管理不到位”等違規(guī)被罰140萬元。
2025年5月30日，北京陽光消費(fèi)金融股份有限公司（即陽光消金）因“合作模式存在不足、合作業(yè)務(wù)管控不到位”等多項(xiàng)違規(guī)被罰140萬元。
2025年7月11日，浙江寧銀消費(fèi)金融股份有限公司（即寧銀消金）因“合作業(yè)務(wù)管理未盡職”等違規(guī)被罰165萬元。
2025年12月1日，廈門金美信消費(fèi)金融有限責(zé)任公司（即金美信消金）因“第三方合作機(jī)構(gòu)管理不到位”等3項(xiàng)違規(guī)，被罰120萬元。
近年來，主要服務(wù)于個(gè)人消費(fèi)和小微企業(yè)、個(gè)體工商戶的生產(chǎn)經(jīng)營的互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展，相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)運(yùn)營機(jī)構(gòu)依托相對(duì)成熟的消費(fèi)場(chǎng)景、交易客群、客戶數(shù)據(jù)，與商業(yè)銀行形成互補(bǔ)，在為廣大金融消費(fèi)者提供更便捷的貸款服務(wù)、提升貸款服務(wù)效率等方面發(fā)揮了積極作用。
但與此同時(shí)，一些助貸合作平臺(tái)在開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)時(shí)，也存在虛假宣傳、不合理收費(fèi)、不當(dāng)催收等諸多問題和風(fēng)險(xiǎn)。2025年10月20日，金融監(jiān)督管理總局山西監(jiān)管局（即山西金融監(jiān)管局）就曾為此發(fā)布過專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)提示。
新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 黃鑫宇 編輯 岳彩周 校對(duì) 賈寧
