“盼望‘老破小’舊貌換新顏，更多的老舊樓原拆原建，老街坊們都能過上舒心的日子”。半個(gè)月前，一位網(wǎng)名叫“北京老兵”的網(wǎng)友在看到北京市西城區(qū)三里河一區(qū)28號(hào)樓“原拆原建”老樓完成封頂消息后，隨即這樣留言道。
“北京老兵”的愿望也許會(huì)加速實(shí)現(xiàn)。2026年1月15日，記者從北京金融監(jiān)管局獲悉，在國家金融監(jiān)督管理總局大力支持下，該局爭取到全國唯一的金融支持危舊樓改建試點(diǎn)政策，針對(duì)居民融資痛點(diǎn)，指導(dǎo)試點(diǎn)銀行在全國首創(chuàng)“個(gè)人住房改建貸款”專屬產(chǎn)品，并創(chuàng)新“帶押改建”模式。
試點(diǎn)項(xiàng)目中已在原房屋上設(shè)立抵押的存量貸款銀行，自動(dòng)成為帶押改建試點(diǎn)銀行。具體到三里河一區(qū)項(xiàng)目，共涉及北京銀行、中國建設(shè)銀行北京市分行、中國工商銀行北京市分行等7家試點(diǎn)銀行。
而對(duì)于擬申請(qǐng)“個(gè)人住房改建貸款”的借款人來說，以北京銀行為例，同時(shí)滿足五項(xiàng)條件即可實(shí)現(xiàn)。
全國首筆“個(gè)人住房改建貸款”產(chǎn)品已落地
樓體結(jié)構(gòu)老化、缺乏維護(hù)，外墻開裂、廚衛(wèi)局促、管線混亂……是全體54戶居民對(duì)三里河一區(qū)28號(hào)樓曾經(jīng)揮之不去的記憶。這座建于1978年的“老破小”，不僅樓齡長，而且未做抗震加固和外墻保溫，影響居住安全，成為北京市老舊小區(qū)綜合整治項(xiàng)目之一。
受到傳統(tǒng)個(gè)人購房貸款品種不適配、舊樓拆除后抵押物滅失、抵押權(quán)從注銷到再登記存在“真空”期等客觀因素限制，金融機(jī)構(gòu)和居民共同陷入存量貸款“必須收”而新增融資“不能放”的困境。
如何在破解群眾“融資難”問題的同時(shí)，有效兼顧金融機(jī)構(gòu)抵押權(quán)，成為擺在金融部門與不動(dòng)產(chǎn)登記部門面前的新命題。
《中共中央辦公廳 國務(wù)院辦公廳關(guān)于持續(xù)推進(jìn)城市更新行動(dòng)的意見》提出，穩(wěn)妥推進(jìn)危險(xiǎn)住房改造，加快拆除改造D級(jí)危險(xiǎn)住房。據(jù)悉，北京市現(xiàn)存上世紀(jì)八九十年代前的住房大約有數(shù)十萬套、總面積數(shù)千萬平方米。本次率先推出“個(gè)人住房改建貸款”專屬產(chǎn)品、創(chuàng)新“帶押改建”模式，使北京市在推進(jìn)危舊樓改建工作上走到了全國的前列。
從亮點(diǎn)來看，據(jù)北京金融監(jiān)管局介紹，“個(gè)人住房改建貸款”專屬產(chǎn)品的貸款金額基于改建成本核定，放款時(shí)點(diǎn)適配改建工程進(jìn)度，通過“改建前房屋抵押等方式+不動(dòng)產(chǎn)登記流程優(yōu)化”保障債權(quán)安全，貸款期限、收入條件適度滿足中低收入家庭合理融資需求。
記者從試點(diǎn)銀行之一的北京銀行獲悉，在北京金融監(jiān)管局的牽頭推動(dòng)下，該行成功落地了全國首筆“個(gè)人住房改建貸款”產(chǎn)品。對(duì)于申請(qǐng)“個(gè)人住房改建貸款”的借款人，需要同時(shí)滿足以下五項(xiàng)條件：一是與項(xiàng)目實(shí)施主體簽訂改建協(xié)議。二是信用狀況良好，具有還款能力。三是按合同要求繳納相應(yīng)首付款。四是辦理所改建住房的抵押登記。五是其他需要配合的相關(guān)材料。
北京銀行工作人員告訴記者，未來該行將在監(jiān)管部門的持續(xù)指導(dǎo)下，主動(dòng)對(duì)接全市范圍內(nèi)的危舊樓改建項(xiàng)目，全面復(fù)制推廣試點(diǎn)成功經(jīng)驗(yàn)，以更精準(zhǔn)、高效的金融服務(wù)助力更多居民實(shí)現(xiàn)“安居夢”，為首都城市更新與民生改善事業(yè)注入金融動(dòng)能。
危舊樓改建融資難題的解決，將助力北京市“十五五”時(shí)期經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展邁上新臺(tái)階
創(chuàng)新“四聯(lián)辦”機(jī)制，破解“帶押改建”難題，亦成為本次北京金融領(lǐng)域出臺(tái)新舉措的亮點(diǎn)之一。
北京金融監(jiān)管局介紹，針對(duì)已抵押房屋改建，該局會(huì)同北京市規(guī)劃和自然資源委、北京市住房和城鄉(xiāng)建設(shè)委擬定銀行、實(shí)施主體、不動(dòng)產(chǎn)登記三方認(rèn)可的“帶押改建”流程。具體包括：銀行與不動(dòng)產(chǎn)登記部門、實(shí)施主體緊密協(xié)作，及時(shí)與居民簽署抵押物變更等協(xié)議、辦理相關(guān)登記事項(xiàng)，做好金融服務(wù)；北京市規(guī)劃和自然資源委員會(huì)西城分局以“政策精準(zhǔn)適配＋流程創(chuàng)新優(yōu)化”為核心，重塑業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)新“改建前房產(chǎn)抵押權(quán)注銷登記、改建前房產(chǎn)注銷登記、改建后房產(chǎn)首次登記、改建后房產(chǎn)抵押權(quán)首次登記”一次性“四聯(lián)辦”機(jī)制，同一房產(chǎn)一次辦結(jié)，多筆抵押保持順位不變，徹底消除抵押權(quán)“真空期”，保障債權(quán)安全。
據(jù)悉，北京出臺(tái)的個(gè)人住房改建貸款和“帶押改建”模式讓試點(diǎn)項(xiàng)目居民無需承擔(dān)高額籌資成本，極大減輕其在改建過程中的出資壓力。部分因房產(chǎn)抵押、經(jīng)濟(jì)壓力大陷入困境的家庭由此得以順利參與改建，樓體老化、管線混亂等安全隱患將得以有效消除，居住質(zhì)量與幸福感將顯著提升。
目前三里河一區(qū)28號(hào)樓改建貸款已按進(jìn)度發(fā)放，工程正在有序建設(shè)中。另據(jù)北京銀行介紹，得益于模塊化施工技術(shù)與精準(zhǔn)金融服務(wù)支持，項(xiàng)目工期較傳統(tǒng)模式大幅縮短，預(yù)計(jì)2026年春節(jié)前即可建成并交付居民。改建后的新房不僅戶型面積合理擴(kuò)容，還將增設(shè)電梯及適老化設(shè)施，全面改善居民居住條件。
北京金融監(jiān)管局表示，接下來，在北京市其他危險(xiǎn)住宅樓改建項(xiàng)目中，將重點(diǎn)吸收三里河一區(qū)28號(hào)樓的經(jīng)驗(yàn)做法，力爭通過跨部門協(xié)同實(shí)現(xiàn)“解危、安居、為民”。危舊樓改建融資難題的解決，不僅有利于改善廣大市民的居住條件，還有望在未來五至十年內(nèi)通過引入更多信貸資金，帶動(dòng)千億元級(jí)固定資產(chǎn)投資，促進(jìn)建筑施工等上下游產(chǎn)業(yè)發(fā)展，帶動(dòng)家裝家電等大額消費(fèi)，助力北京市“十五五”時(shí)期經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展邁上新臺(tái)階。
新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 黃鑫宇
編輯 岳彩周
校對(duì) 柳寶慶
