中國老齡產業(yè)協(xié)會科技委副主任、中歐社會保障與養(yǎng)老金融研究院特聘專家朱海揚在研討會上發(fā)言。攝/新京報記者 王遠征
2025年12月26日，由新京報社、中國老齡產業(yè)協(xié)會科學技術委員會聯(lián)合主辦的“看2026銀發(fā)經(jīng)濟新趨勢”研討會在京舉辦。中國老齡產業(yè)協(xié)會科技委副主任、中歐社會保障與養(yǎng)老金融研究院特聘專家朱海揚在會上表示，如果說“十四五”更多是在補供給、建體系，那么“十五五”一定要轉向補需求、擴供給、強生態(tài)，政策工具也會更加精準，協(xié)同性更強。
財政工具：從補供給轉向補需求
朱海揚長期從事金融行業(yè)，對養(yǎng)老財政金融政策有著系統(tǒng)研究。他表示，“十四五”期間，財政政策主要集中在補貼、專項債、基礎信貸以及產業(yè)目錄試點等方面，而進入“十五五”，這些工具已經(jīng)難以完全應對新的需求變化，應該推動財政工具創(chuàng)新。
他提出了五項具體建議：一是發(fā)行超長期特別國債，專項用于養(yǎng)老服務設施建設和長期護理保險基金；二是長期護理保險建議引入中央財政補助，推動從“五險一金”向“六險一金”轉變；三是實行雙貼息政策，不僅貼息供給端，也要貼息需求端，比如個人適老化改造消費貸款；四是實施更有針對性的稅費減免政策，對社區(qū)嵌入式機構、銀發(fā)科技企業(yè)給予稅收優(yōu)惠；五是設立銀發(fā)經(jīng)濟專項基金和產業(yè)基金，前者重點支持銀發(fā)科技企業(yè)和高?？蒲袌F隊，后者則由財政平臺牽頭，撬動社會資本共同參與。
金融創(chuàng)新：打通賬戶壁壘，激活沉淀資金
在金融政策層面，作為曾經(jīng)的金融從業(yè)人員，朱海揚有自己的理解。他認為，基本養(yǎng)老保險應考慮逆周期調節(jié)，從而提升勞動者當期收入，增強消費能力。同時，要建立社保領取地與實際居住地之間的關聯(lián)機制，解決人口流動帶來的財稅和公共服務錯配問題。
針對賬戶型養(yǎng)老金，朱海揚建議推行自動加入機制，借鑒美國、英國等國家的成熟經(jīng)驗，同時打通第二支柱、第三支柱的個人賬戶體系，同時打通養(yǎng)老金賬戶與住房公積金賬戶，新加坡中央公積金的做法值得借鑒：年輕時，養(yǎng)老金可以提取用于購買政府建設的組屋；組屋貸款還清后，公積金又可以轉為養(yǎng)老金加速積累。
在老齡金融方面，朱海揚提出了一個創(chuàng)新思路：可以考慮設立國家退休金儲蓄銀行，統(tǒng)一流動性管理并進行貼息補助。他解釋說，退休金的流動性呈現(xiàn)“鋸齒化”特征——領錢當天是滿額，月末正好花完。“可以參照余額寶的方式建立國家統(tǒng)一的流動性管理平臺，沒有必要讓商業(yè)銀行為老齡理財進行補貼競爭。沉淀下來的資金可以參與到養(yǎng)老資產證券化的投資。”
平臺經(jīng)濟：從“床位思維”轉向“平臺服務思維”
朱海揚認為，“十五五”期間可以探索以受托服務為核心的平臺經(jīng)濟?！斑^去談養(yǎng)老總是盯著床位數(shù)，但那其實只覆蓋了很小一部分人。如果把視角放在99%的居家老年人身上，平臺經(jīng)濟的市場空間就打開了。”
他分享了一個調研案例：在某個老齡化程度位居前列的城市，當?shù)卮罱ǖ酿B(yǎng)老服務平臺，可以通過毫米波雷達和腕表監(jiān)測老人跌倒情況，一旦觸發(fā)警報，平臺即可調出老人居住房屋開門密碼，救援人員在很短時間內完成上門救助。調查顯示，“有93%的老人愿意為這項服務付費?！币虼耍谥旌P看來，這類平臺正是解決老年人“急難愁盼”問題的重要抓手，未來還可以延伸至助餐、陪診、助浴、旅游團購、康養(yǎng)器具等服務，讓老年人的個性化需求在特定的地域范圍達到經(jīng)濟規(guī)模門檻，從而形成有效供給后，實現(xiàn)可持續(xù)盈利并非難事。
同時，朱海揚還建議在市級層面探索消費養(yǎng)老計劃，將電話、航空、加油、信用卡等積分，通過平臺轉化為養(yǎng)老金；試行時間銀行式養(yǎng)老服務，通過“物物交換”方式，規(guī)避跨時間、跨空間的貨幣不等值問題；同時推動養(yǎng)老REITs（Real Estate Investment Trusts，房地產投資信托基金）發(fā)展，加快養(yǎng)老設施資產證券化進程。
人才培養(yǎng)：從招生源頭抓起，打通職業(yè)發(fā)展通道
針對養(yǎng)老服務領域的人才短缺問題，朱海揚直言：“沒錢、沒地位，誰愿意干？”在他看來，目前存在三方面突出問題：一是人才供給規(guī)模不足，二是培訓內容與實際需求脫節(jié)，三是多方協(xié)同機制尚未建立。
三個問題如何解決？朱海揚建議，首先要厘清職業(yè)院校、社會培訓機構和企業(yè)內訓之間的功能分工：職業(yè)院校承擔中長期人才供給任務，專業(yè)設置要緊跟行業(yè)變化；社會培訓重點補齊短期技能缺口；企業(yè)內訓則更聚焦實操能力和進階能力提升。
更為關鍵的是優(yōu)化教育流程。朱海揚表示，在院校招生階段就要進行性格特征匹配測試和工作場景體驗?！梆B(yǎng)老服務從業(yè)人員需要特定的行為和性格特征，脾氣急躁的人不適合到養(yǎng)老院服務，這些篩選應該前置?！?/p>
朱海揚介紹，中國老齡產業(yè)協(xié)會正在推動“銀發(fā)經(jīng)濟人才培養(yǎng)強基計劃”，構建行業(yè)協(xié)會、頭部企業(yè)與職業(yè)院校協(xié)同參與的產教融合共同體，從招生、培養(yǎng)到就業(yè)形成完整閉環(huán)，避免資源的重復投入。
朱海揚還建議，要建立從業(yè)人員準入機制和職業(yè)生涯規(guī)劃體系?！叭绻麖氖逻@個行業(yè)，既有向管理者轉化的通道，也有向資深從業(yè)人員轉化的通道，還有跨行業(yè)進階的通道，人員流失才會減少，才能夠得到社會的認可和尊重，進而吸引更多優(yōu)秀人才進入這個行業(yè)?！?/p>
新京報記者 鄭偉彬
編輯 肖隆平
校對 張彥君
